"최대 2억"만 보고 2억짜리 계획을 세웠다면 잠깐 - 버팀목의 한도는 '보증금의 80%'와 '2억' 중 작은 쪽이고, 소득·신용도에 따라 더 줄기도 합니다. 게다가 만 25세 미만 단독세대주에게는 1.2억이라는 별도의 벽이 있죠. 대신 금리 쪽엔 좋은 소식이 많습니다 - 우대를 조합하면 1%대까지 내려가고, 심지어 적게 빌리면 금리를 더 깎아주는 우대도 있거든요. 한도의 공식과 금리의 조각들을 계산으로 정리합니다.
한도의 공식 - 80%와 2억, 작은 쪽입니다
내 한도는 이렇게 정해집니다: ①임차보증금의 80% 이내, ②최대 2억 원 - 둘 중 작은 금액이 상한이고, 여기에 내 소득과 신용도를 반영한 심사가 최종 숫자를 정합니다. 예를 들어 보증금 1억 5천 집이면 80%인 1억 2천이 상한이고, 보증금 3억 집이어도 2억이 천장입니다. 그리고 자격 글에서 예고한 대로 - 무소득이라면 보증 기관 선택이 한도를 가릅니다. HUG 보증은 내 소득이 아니라 집(목적물)을 기준으로 한도를 산정해 소득 없는 청년의 길이 되거든요. 이 갈림길은 별도 글에서 자세히 갈랐습니다.아래 버튼 "👇클릭" 하여 내게 맞는 보증이 한도를 내용 확인하세요.
보증 한도 확인하기25세 미만이라면 - 1.2억의 벽과 0.3%p의 선물
만 25세 미만 단독세대주에게는 별도 기준이 붙습니다 - 한도가 1.2억 원으로 제한되고(전용 60㎡ 이하 조건), "왜 나만 2억이 아니지?"라는 당혹이 여기서 나옵니다. 아주 어린 단독 가구의 과대 부채를 막으려는 설계인데, 대신 선물도 있습니다: 같은 조건에서 금리 0.3%p 우대가 대출 실행일부터 최대 4년간 붙습니다. 1.2억 기준으로 0.3%p면 연 36만 원의 이자 차이 - 벽만 보지 말고 선물까지 계산에 넣으세요. 그리고 25세가 넘으면 일반 기준(최대 2억)으로 열리니, 지금 집 규모가 1.2억 안에서 해결된다면 이 구간은 오히려 유리한 시기입니다.
금리 - 소득이 정하고, 우대가 깎습니다
기본 구조는 둘입니다 - 기본금리는 소득 구간이 정하고(부부합산 연소득 기준·변동금리·연 2%대 중심), 우대금리가 그걸 깎습니다. 우대의 조각들:
- 기초수급·차상위·한부모 가구: 최대 1.0%p (해당 그룹 내 택1)
- 자녀: 1자녀 0.3 / 2자녀 0.5 / 3자녀 이상 0.7%p (1명당 4년)
- 중소기업 취업·창업 청년: 0.3%p (4년)
- 25세 미만 단독세대주: 0.3%p (4년)
- 부동산 전자계약 체결: 0.1%p - ★2026년 12월 31일 신규 접수분까지라 올해 계약이면 챙기세요
- ★산정 한도의 30% 이하로만 신청: 0.2%p (4년) - '적게 빌리면 더 싸게'라는, 이 상품의 철학이 담긴 우대입니다
지방 주택은 기본금리에서 0.2%p를 더 내려주고, 우대를 다 합쳐도 최종금리는 1.0% 아래로는 내려가지 않습니다(하한). 어떤 조합이 되는지는 가심사에서 내 조건으로 확인하는 게 정확합니다.
월 얼마 - 월세와 비교하는 산수
버팀목의 기본 상환은 일시상환(만기에 원금·매달은 이자만)이라 월 부담 계산이 단순합니다 - 1억을 연 2.2%로 빌리면 월 이자 약 18만 3천 원. 1억 5천이면 27만 5천 원, 2억을 2.5%로 받아도 41만 7천 원입니다. 월세 50~60만 원짜리 방에서 이 계산과 마주치면 버팀목의 존재 이유가 보이죠 - 같은 주거비로 이자는 절반 이하고, 보증금은 만기에 돌려받는 내 돈이니까요. 다만 계산에 넣을 것 둘: 이건 변동금리라 고시에 따라 조정될 수 있고, 2년 뒤 연장 때는 그 시점 소득으로 금리가 재산정됩니다. 그리고 마지막 순서 - 30% 우대가 말해주듯 적게 빌릴수록 모든 게 좋아지는 상품이니, 내 저축과 무상 지원(청년 주거급여·각종 지원금 - 보조금24 3분 조회)으로 채울 수 있는 만큼 채우고 부족분만 빌리는 게 금리·이자·심사 전부에서 이깁니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 우대금리는 전부 중복되나요? 아닙니다 - 택1 그룹(수급·차상위·한부모 등)이 있고, 우대 적용에도 상한이 있습니다. 내 조합의 최종 금리는 가심사·은행 상담에서 확정되니, 해당 항목을 전부 말하고 계산받으세요.
Q2. 소득이 오르면 금리도 오르나요? 신규 시점엔 그 시점 소득 구간으로 정해지고 - 문제는 2년 뒤 연장입니다. 연장 시점 소득으로 재산정돼 기준을 넘으면 가산이 붙을 수 있으니, '받은 후'의 규칙은 별도 글에서 꼭 확인하세요.
Q3. 보증금 5% 이미 냈는데 한도가 부족하게 나오면요? 그래서 순서가 중요합니다 - 계약 전 가심사로 예상 한도부터 확인하고, 부족분은 저축·지원금으로 메우는 계획을 세운 뒤 계약하는 게 안전한 동선입니다.
Q4. 혼합상환이 뭔가요? 매달 이자만 내는 일시상환과 달리, 원금 일부를 나눠 갚아가는 방식입니다 - 월 부담은 늘지만 만기 때 갚을 원금이 줄어, 소득이 안정적이라면 검토할 만한 선택지입니다.
※ 2026년 7월 기준, 주택도시기금·수탁은행 공식 안내를 바탕으로 작성했습니다. 이자는 가정 금리 계산 예시이며, 실제 한도·금리는 가심사·은행 확인이 정확합니다.
