"거치 8년까지 된다고? 그럼 최대로 잡아야지" - 유스 신청자 대부분이 이렇게 생각하고, 그 순간 수십만 원을 잃습니다. 거치기간(원금은 두고 이자만 내는 기간)은 유스 최대의 배려이지만, 공짜가 아니거든요 - 이자는 그 기간 내내 나가고, 보증료는 거치 길이에 비례해 커집니다. 300만 원 기준으로 계산하면 거치 1년과 8년의 차이가 90만 원을 넘습니다. 거치의 진짜 가격과 최적 기간 정하는 법을 계산으로 보여드립니다.
거치는 공짜가 아닙니다
거치기간의 정체부터 - '갚는 걸 미뤄주는 기간'이지 '비용이 멈추는 기간'이 아닙니다. 거치 중에도 이자는 매달 꼬박꼬박 나갑니다(300만·연 4%면 월 1만 원). 월 1만 원이 작아 보여도 8년이면 96만 원 - 원금의 3분의 1에 가까운 돈이 원금은 한 푼도 안 줄어든 채 나가는 겁니다. 그리고 여기서 끝이 아닙니다 - 유스에는 거치가 길수록 커지는 비용이 하나 더 있습니다: 보증료입니다.
보증료의 공식 - 거치가 길수록 비쌉니다
유스의 보증료는 이렇게 계산됩니다: 대출금 × 보증료율 × 보증기간 - 그리고 이 '보증기간'이 거치기간과 상환기간을 합친 전체입니다. 즉 거치를 1년 잡으면 보증기간 6년치(1+5)를, 8년 잡으면 13년치(8+5)를 내는 구조죠. 예를 들어 300만 원에 보증료율이 0.5%라면 - 거치 1년은 보증료 9만 원, 거치 8년은 19만 5천 원. 거치 선택 하나로 보증료가 두 배 넘게 벌어집니다. 공식 안내에도 "거치기간이 늘어날수록 보증료도 비싸지니 적당한 거치기간을 선택하라"고 명시돼 있는 이유입니다.
8년 거치의 진짜 가격 - 계산해봤습니다
300만 원·연 4%·상환 5년, 보증료율 0.5% 가정으로 거치 길이별 총 추가 비용(보증료 + 거치 중 이자)을 계산하면:
- 거치 1년: 보증료 9만 + 거치 이자 12만 = 약 21만 원
- 거치 2년: 10만 5천 + 24만 = 약 34만 5천 원
- 거치 5년: 15만 + 60만 = 약 75만 원
- 거치 8년(군미필 대학생 최대): 19만 5천 + 96만 = 약 115만 5천 원
거치 1년과 8년의 차이 - 약 95만 원. 300만 원을 빌리면서 95만 원을 더 내는 셈입니다(금리·요율은 유형·개인별이라 실제 숫자는 가조회 기준). 물론 취업 전 상환 여력이 없는데 무리하게 짧게 잡으라는 말이 아닙니다 - 다만 "최대로 되니까 최대로"는 계산해보면 가장 비싼 선택이라는 것, 이게 이 글의 요점입니다.
그래서 몇 년? - 최적 거치의 공식
정답은 사람마다 다르지만 공식은 하나입니다 - "취업(소득 발생) 예상 시점 + 여유 6개월~1년." 졸업까지 2년 남은 3학년이라면 거치 2~3년이면 충분하고, 8년을 잡을 이유가 없습니다. 판단 재료 셋을 드리면:
- 내 시간표: 졸업·수료·시험 일정 기준으로 소득이 생길 현실적 시점을 잡으세요
- 여유분: 취업이 계획대로 안 될 수 있으니 6개월~1년은 더하되, '혹시 몰라 5년 더'는 위에서 본 대로 돈으로 갚게 됩니다
- 취업하면 좋아집니다: 취업에 성공하면 금리 인하(-0.5%p)를 신청할 수 있고, 여력이 되면 원금을 먼저 갚아 이자를 줄이는 것도 약정 조건에 따라 가능하니 - 거치를 짧게 잡는 리스크는 생각보다 관리됩니다
그리고 계산의 대전제 하나 - 애초에 빌리는 금액이 작을수록 보증료도 이자도 다 작아집니다. 갚을 필요 없는 정부 지원금(보조금24 - 장학금·주거급여 등)부터 확인해 대출 규모 자체를 줄이는 게, 거치 몇 년 고민보다 앞서는 절약입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 거치기간을 나중에 바꿀 수 있나요? 약정 후 임의 변경은 어렵습니다 - 처음 선택이 보증료까지 확정하니, 신청 전에 이 계산을 끝내고 정하는 게 맞습니다. 애매하면 1397 상담으로 내 시간표에 맞는 기간을 함께 잡아보세요.
Q2. 거치 없이 바로 갚기 시작할 수도 있나요? 가능합니다 - 이미 소득이 있는 사회초년생 유형이라면 거치를 최소로 하고 바로 상환하는 게 총비용에서 가장 쌉니다. 거치는 '필요한 사람의 옵션'이지 기본값이 아닙니다.
Q3. 군대 가는데 거치 +2년은 무조건 받는 게 좋죠? 복무 기간만큼은 합리적입니다 - 다만 전역 후 계획 없이 '일단 최대'로 잡는 건 위 계산대로 비쌉니다. 입대 시점과 전역 후 취업 시간표를 넣어 필요한 만큼만 더하세요.
Q4. 보증료율 0.5%는 확정인가요? 아니요 - 유형·조건별로 다른 예시 수치입니다. 내 정확한 요율과 거치별 보증료는 잇다 앱 가조회에서 확인되니, 이 글의 계산 구조에 내 숫자를 넣어보세요.
※ 2026년 7월 기준, 서민금융진흥원 공식 안내를 바탕으로 작성했습니다. 계산은 연 4%·보증료율 0.5% 가정 예시이며, 실제 수치는 가조회·1397 확인이 정확합니다.
